Det er en del som tenker at barna er godt nok dekket i det offentlige.
Babymessen har intervjuet privatøkonom Elisabeth Landsverk fra SpareBank 1 Østlandet for å gi småbarnsforeldre verdifulle råd om økonomi. Gjennom tre artikler vil vi hjelpe deg med å ta smarte økonomiske valg som gir trygghet for både deg og barnet ditt.
Det finnes ingen forsikring for bekymringer – men det finnes heldigvis gode ordninger for å sikre barnets helse og fremtid. I denne artikkelen forklarer privatøkonom Elisabeth Landsverk hvorfor det kan være lurt å tegne barneforsikring tidlig, og hva du bør tenke på for å gi barnet ditt en tryggere start på livet.
Les videre for Elisabeths beste tips!
En viktig investering i fremtiden
- Hvorfor er det viktig å forsikre barnet sitt fra start?
- En forsikring vil aldri gjelde tilbake i tid, og den vil derfor heller ikke gjelde for sykdom og skader som allerede har skjedd. Dersom du kjøper barnet en forsikring helt fra start så har det enkelt og greit vært mindre som har skjedd med barnets helse som kan gi begrensninger i forsikringen.
- Hvilke forsikringer er viktigst for småbarnsforeldre?
- Som småbarnsforeldre så står vi gjerne i en situasjon hvor vi har en god del gjeld samtidig som vi har forsørgeransvar for barna. Dette er en sårbar situasjon dersom noe skulle skje med en av foreldrene. De viktigste forsikringene for foreldre er livsforsikring og uførepensjon. Dersom det verste skulle skje, nemlig at en av foreldrene dør, så vil det kunne være utfordrende å betjene lånet og andre kostnader på boligen alene. Derfor er det viktig å ha en livsforsikring. Dette kan gjøre at du kan beholde boligen og slipper å måtte håndtere salg og flytting i en situasjon hvor du har mer enn nok med å håndtere egen sorg og eneansvar for barna.
På samme måte vil en uførepensjon gi trygghet for det fallet du får i inntekt dersom du blir ufør. Det er ofte ikke mye ekstra rom i en småbarnsfamilieøkonomi og dersom en av de voksne får redusert inntekten på grunn av langvarig sykdom vil dette kunne føre til økonomiske utfordringer i tillegg. Det å da ha en god forsikring som gjør at du opprettholder inntekten din vil være viktig for familien.
- Som småbarnsforeldre så står vi gjerne i en situasjon hvor vi har en god del gjeld samtidig som vi har forsørgeransvar for barna. Dette er en sårbar situasjon dersom noe skulle skje med en av foreldrene. De viktigste forsikringene for foreldre er livsforsikring og uførepensjon. Dersom det verste skulle skje, nemlig at en av foreldrene dør, så vil det kunne være utfordrende å betjene lånet og andre kostnader på boligen alene. Derfor er det viktig å ha en livsforsikring. Dette kan gjøre at du kan beholde boligen og slipper å måtte håndtere salg og flytting i en situasjon hvor du har mer enn nok med å håndtere egen sorg og eneansvar for barna.
- Hva bør en god barneforsikring dekke?
- Det aller viktigste i en god barneforsikring er uføredekninger som gir barnet en langsiktig økonomisk trygghet. Det er to ulike dekninger som gir utbetaling ved uførhet – uførepensjon og uførekapital. Vi anbefaler alltid å kjøpe barneforsikringen med uførepensjon. Denne gir en månedlig utbetaling så lenge du er ufør. I tillegg kan det være lurt å ha en uførekapital. Denne gir utbetaling av et engangsbeløp om du blir varig ufør. For mange unge kan denne utbetalingen være vesentlig for å få egenkapital slik at de kan komme inn på boligmarkedet selv om de har blitt syke.
Så er det mange andre dekninger i en barneforsikring som er gode og viktige, men som i hovedsak gir en ekstra økonomisk støtte til foreldrene i en vanskelig situasjon. Dette er for eksempel utvidet hjelpestønad, ombygging av bolig eller dagpenger dersom barnet blir lagt inn på sykehus. Dette er dekninger som kan bety mye om du står i en krevende hverdag med sykdom i hjemmet, men det er likevel de utbetalingene som støtter barnet på lang sikt som er det aller viktigste.
- Det aller viktigste i en god barneforsikring er uføredekninger som gir barnet en langsiktig økonomisk trygghet. Det er to ulike dekninger som gir utbetaling ved uførhet – uførepensjon og uførekapital. Vi anbefaler alltid å kjøpe barneforsikringen med uførepensjon. Denne gir en månedlig utbetaling så lenge du er ufør. I tillegg kan det være lurt å ha en uførekapital. Denne gir utbetaling av et engangsbeløp om du blir varig ufør. For mange unge kan denne utbetalingen være vesentlig for å få egenkapital slik at de kan komme inn på boligmarkedet selv om de har blitt syke.
- Er det noen vanlige misforståelser rundt barneforsikring som du ofte møter på?
- Det er en del som tenker at barna er godt nok dekket i det offentlige. Vi har heldigvis veldig gode offentlige ordninger i Norge og barn blir prioritert til utredning og behandling. Det er likevel mange som ikke gjør vurderinger av hvor mye man får utbetalt gjennom de offentlige støtteordningene. Blir barnet ufør før fylte 26, har de krav på uføretrygd med tilleggsytelser som ung ufør. Likevel er ikke dette en særlig høy sum å leve for ( I dag er dette beløpet ca 360.000 (2,91 G)). Her vil en forsikring kunne gi en ekstra økonomisk trygghet.
Det er en del som blander begrepene medisinsk invaliditet og uførhet. Begge deler er noe en barneforsikring gjerne dekker. Medisinsk invaliditet handler om at du har mistet deler av den normale kroppsfunksjonen din. For eksempel som følge av en ulykke. Dersom du mister en finger i en ulykke så vil dette gi en medisinsk invaliditet, noe som brukes å angis i en prosent. Den handler kun om hvilken funksjon du har tapt og ikke noe om hvor mye du faktisk kan jobbe. Uførhet handler om i hvilken grad du har arbeidsevne og dermed om hvor mye du faktisk klarer å jobbe.
- Det er en del som tenker at barna er godt nok dekket i det offentlige. Vi har heldigvis veldig gode offentlige ordninger i Norge og barn blir prioritert til utredning og behandling. Det er likevel mange som ikke gjør vurderinger av hvor mye man får utbetalt gjennom de offentlige støtteordningene. Blir barnet ufør før fylte 26, har de krav på uføretrygd med tilleggsytelser som ung ufør. Likevel er ikke dette en særlig høy sum å leve for ( I dag er dette beløpet ca 360.000 (2,91 G)). Her vil en forsikring kunne gi en ekstra økonomisk trygghet.
- Hva bør man se etter når man velger forsikring, og hvilke fallgruver bør man unngå?
- Det er to hovedgrupper av barneforsikring. Det ene er rene ulykkesforsikringer som kun dekker medisinsk invaliditet og behandlingsutgifter etter ulykker. Denne forsikringen er gjerne veldig rimelig.
Den andre hovedgruppen er mer omfattende og dekker både ulykker og sykdom og denne koster gjerne noe mer. Det er sjeldent ulykker, men sykdom, som gjør at barn blir uføre som voksne. Det er derfor viktig med en forsikring som også dekker sykdom og som har gode uføredekninger.
Det er vanlig at barnet kan videreføre uføredekningene når barneforsikringen avsluttes. Ved å videreføre forsikringene slipper du å levere ny helseerklæring. Det betyr at du får full dekning på livs og uføreforsikringen din som voksen, og slipper å få begrensninger i dekning – eller høyere pris.
Når du velger en barneforsikring, bør du vektlegge langsiktig økonomisk trygghet for barnet og det viktigste her er at den dekker uførhet. Det jeg ville sett etter er: - Har forsikringen både uførepensjon og uførekapital
- Er uførepensjon gradert etter uføregrad eller betales hele beløpet ut?
- Er forsikringssummen fast eller reguleres denne?
- Tilbys det å fortsette forsikringen som voksen uten ny helse?
- Er det unntak for hvilke sykdommer det betales ut på? For eksempel at den ikke dekker uførhet ved psykiske lidelser.
- Det er to hovedgrupper av barneforsikring. Det ene er rene ulykkesforsikringer som kun dekker medisinsk invaliditet og behandlingsutgifter etter ulykker. Denne forsikringen er gjerne veldig rimelig.
- Hvorfor er uføreforsikring viktig, både for barn og foreldre?
- Vi har alle en god dekning gjennom folketrygden dersom vi skulle bli langvarig syke slik at vi ikke kan jobbe. Denne er likevel lavere enn mange forventer og dersom du ikke har forsikring så vil du oppleve et inntektstap om du blir ufør. Jo høyere lønn du har i dag, jo større blir dette inntektstapet.
Det å stå i sykdom og havne utenfor arbeidslivet er en svært krevende situasjon i seg selv. Dersom du i en slik situasjon i tillegg skal ha økonomiske bekymringer sier det seg selv at det er en stor ekstrabelastning. En uføreforsikring er derfor viktig for å kunne opprettholde inntekten din ved langvarig sykdom. Det handler om å sikre de nære ting – at du kan beholde boligen, at barna slipper å bytte skole pga evt flytting, at de fortsatt kan delta på fritidsaktiviteter og at du har rom til å fokusere på å bli frisk.
- Vi har alle en god dekning gjennom folketrygden dersom vi skulle bli langvarig syke slik at vi ikke kan jobbe. Denne er likevel lavere enn mange forventer og dersom du ikke har forsikring så vil du oppleve et inntektstap om du blir ufør. Jo høyere lønn du har i dag, jo større blir dette inntektstapet.
